央行发文规范代收:不得为P2P网络借贷等场景服务

时间:2020-03-11 来源:www.taobaojianfei.com.cn

来源:移动支付网

12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)。

草案强调,代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景,不得通过代收业务办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P对等贷款、各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付业务。

此外,对支付机构的收款资格有更详细的要求。获得网上支付业务许可的支付机构可以为网上商户提供代收服务,获得银行卡收单业务许可的支付机构可以为实体商户提供代收服务。

但目前,线上和线下的界限逐渐模糊,如何区分网络和实体商家也存在一些争议。此外,央行还明确了托收业务的适用场景。

附:《中国人民银行关于规范托收业务的通知》(征求意见稿)全文;《中国人民银行关于规范托收业务的通知》(征求意见稿)

中国人民银行上海总部、分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行;国家有商业银行、股份制商业银行和中国邮政储蓄银行。非银行支付机构;总清算中心、中国银联股份有限公司、殷诚清算服务有限公司、农村信用社资金清算中心、网联清算有限公司

为规范托收业务,保护当事人合法权益,防范支付业务风险,现就有关事项通知如下:

1。代收业务定义

(1)本通知所称代收业务是指收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构向收款人扣款,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。

托收业务适用于收款人固定、支付频率或金额预先约定且相对固定的特定场景。

(2)本通知所称代收机构是指根据收款人的委托向付款人开户机构发起支付指令并完成相关货币资金转账服务的机构,包括已取得网上支付业务许可证或银行卡收单业务许可证的银行业金融机构(以下简称银行)和非银行支付机构(以下简称支付机构)。

获得网上支付业务许可的支付机构可以为网上商户提供代收服务,而获得银行卡收单业务许可的支付机构可以为实体商户提供代收服务。

(3)本通知所称“付款人开户机构”是指为付款人开立银行结算账户或支付账户的机构,包括已取得互联网支付业务许可证的银行和支付机构。

2。付款人授权及付款人开户代理机构管理

(1)付款人开户代理机构在为付款人办理首次托收业务时,应事先取得付款人的授权。授权书应当载明收款人名称、支付目的、支付账号、支付期限或条件、授权期限等事项。

(2)付款人开户机构应根据付款人的授权和机构的风险策略,制定托收业务的风险防控措施。如果付款人没有得到面对面的授权,应制定更高层次的风险防控措施。

付款人开户机构应通过有效方式向付款人表达所开立托收业务的相关信息,包括但不限于业务风险、支付限额及其他防控措施、异议处理方式、授权变更和终止方式、责任承担方式。

(3)付款人开户机构应在风险可控的前提下,以方便的方式与付款人建立、变更或终止授权,并告知付款人

(五)对于被确认恶意拒绝交易的付款人,付款人开户机构应采取限制开通托收业务等措施,并将相关信息提交清算机构,供成员机构共享。

3。收款人及代收机构管理

(1)代收机构应对收款人实行实名制管理,采取有效措施验证收款人业务活动的真实性和合法性,收款人使用代收服务确实必要,并符合本通知相关适用场景的要求。

代收机构不得为非法成立的组织和非法交易提供代收服务。

(2)代收机构应与收款人签订代收业务协议。协议约定的事项包括但不限于收款账户、收款目的、收款结算期限或条件、异议处理等。

收款账户应与收款人同名。财政、国库等有其他规定的。或者由于同一品牌的连锁经营和集团管理,收款人确实需要使用不完全相同的账户办理托收业务的,托收机构应审查收款人账户持有人的身份证明文件,并通过相关的资金托收业务协议等确认收款人与收款人账户及账户持有人之间存在合法的资金管理关系。

(3)代收机构应在业务处理过程中逐一确认代收业务协议中的约定事项及收款人和付款人的授权地位。收款人委托的业务与代收业务协议约定的事项不一致的,代收机构应当拒绝办理。

(4)代收机构应对收款人的风险等级进行分类管理。对于风险水平较高的收款人,可以采取审查和保留收款人与付款人之间的授权协议、设定交易限额、建立保证金机制、延迟资金结算等措施。

(5)代收机构应定期检查收款人的合规情况,采取有效措施,禁止滥用、出借、出租和出售代收业务接口,伪造或篡改代收业务交易信息。收款人涉嫌非法使用接口,或者伪造、变造托收业务的,应当及时调查核实,并采取拖延资金结算、暂停托收业务等措施。经核实,收款人伪造或者变更收款业务的,代收机构应当拒绝办理,并及时报送中国支付清算协会和清算机构。涉嫌违法犯罪的,还应当及时向公安机关报告。

(6)代收机构在办理跨行或跨机构交易时,应按照清算机构的相关代收业务规则发送交易信息,确保交易信息的真实性、完整性和可追溯性,不得伪造、篡改或隐瞒交易信息。

4。收款业务应用场景

(1)对于付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、收款人开户机构、收款服务机构分别签订的收款服务协议,付款人开户机构可以支持付款人(收款服务机构可以通过收款服务办理便利服务、政府服务、通信、非投资保险、公益捐赠、信用卡及银行贷款还款、资金归集、支付租金、会员费等相关税费的支付。(详见附表《代收业务适用场景》)

(2)付款人、收款人和付款人开户机构同时签订三方托收服务协议,除上述适用场景外,付款人开户机构还可支持付款人(代收服务机构还可办理教育培训费支付、小额贷款公司贷款还款、购买金融机构发行的定期或固定基金理财产品、投资保险费支付等业务。通过收集服务。(详情见附表《代收业务适用场景》)

(3)付款人办理信用卡还款,b

(六)银行或支付机构在每次交易完成后向付款人开户机构发送支付指令,但未经付款人核实从付款人支付账户或银行账户逐笔转账的支付业务,不办理托收业务《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行[公告2015年第43号)关于小额无密支付业务的规定。

5。《清算代理业务规范》

(1)清算机构为托收业务提供转账清算服务的,应当制定托收业务细则,并向中国人民银行报告。

(2)结算机构应制定并公布向会员机构收取业务报文的标准,包括但不限于收款人和付款人的名称和账号、交易类型、交易金额、交易时间、收款目的、授权等。

(3)清算机构应建立健全托收业务风险防控机制,完善可疑交易监控模型,建立付款人和收款人黑名单,及时提示托收业务风险成员机构。对确认存在违法行为的收款人、付款人开户机构、代收机构,及时采取暂停提供转账结算服务等措施。

6。监督、管理和处罚

(1)中国人民银行各分行要切实履行属地监管职责,将本通知的执行情况纳入业务检查的重点,加大违规处罚力度。情节严重的,应当及时向中国人民银行报告。

(2)银行违反本通知规定的,中国人民银行将根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 《中华人民共和国中国人民银行法》(中国人民银行公告[2013年第9号)予以通报批评,并可责令清算机构暂停其托收业务的相关转账清算服务。

(三)支付机构违反本通知规定的,中国人民银行按照《银行卡收单业务管理办法》 《中华人民共和国中国人民银行法》(中国人民银行[2010年第2号令)、《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行[2013年第9号令)、《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行[2015年第43号令)进行处罚,并可责令清算机构暂停

(4)清算机构违反本通知规定,或者明知或应当知道会员机构违反本通知规定,仍为其托收业务提供相关转账清算服务的,中国人民银行应当给予通报批评;情节严重的,中国人民银行将按《非银行支付机构网络支付业务管理办法》处罚。

7。补充规定

(1)本通知的规定适用于银行和支付机构办理其机构的收款人和收款人之间的托收业务。

(二)本通知自发布之日起30日后生效。银行、支付机构和清算机构应当按照本通知要求,对股票集合业务进行梳理,制定整改方案,报中国人民银行及其分支机构批准后实施。逾期不整改的,暂停代收业务。

请中国人民银行各分行将本通知转发至辖区内的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。

附件:《中华人民共和国中国人民银行法》主要发行说明全文

《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》主要发行说明

1。什么是收藏业务?

A:代收业务是指收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构中扣款,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。

托收业务的主要特点是收款人相对固定,收款人与收款人之间的交易场景相对固定,收款人与收款人预先约定的付款频率或金额等条件。收藏服务广泛用于日常生活场景。例如,在客户与自来水、电力、煤气和有线电视等公司签订服务协议后,公司会自动扣除费用

答:托收业务的基本特点是付款人预先授权,实际交易不会逐一确认。与其他要求付款人逐一确认交易的支付业务相比,托收交易的验证强度较弱,容易造成付款人的资金风险。特别是近年来,托收业务呈现出快速发展的趋势,因业务发展不规范而导致的资金损失风险逐渐暴露出来。例如,一个姓罗的顾客,他的储蓄账户被人以每分钟1万元的速度扣掉,在他不知情的情况下,10分钟内就接近8万元。经开户银行查询,某公司通过支付机构的批量收款接口从罗客户的储蓄账户中扣款,但该客户未与该公司或开户银行签订任何协议。另一个例子是,在一个姓李的客户出国的4个月时间里,他随身携带的银行卡一次扣5万元,总共扣了200万元。经过调查,客户在某个平台上购买了金融产品。产品赎回后,平台以李客户的名义伪造托收业务授权协议,通过托收渠道向湖北某公司扣款。

安全性和效率是支付服务的发展目标。在保证用户资金安全的同时,尽可能提高服务的便利性是托收业务规范的重点。为进一步规范托收业务各方行为,保护金融消费者合法权益,防范托收业务风险,中国人民银行自2018年5月开始规范托收业务相关工作,全面梳理托收业务风险,并起草《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》)。

3。托收业务的主要风险是什么?

A:首先,付款人开户机构保护付款人的权益。如未取得客户授权、未有效检查客户真实意愿就为客户开通托收服务,或托收服务风险未充分向客户披露,授权渠道和交易信息查询服务不完善,造成付款人挪用资金的隐患。

第二,代收机构对代收服务的风险监控。例如,对收款人真实性的不严格验证使得黑白行业能够通过收款服务方便地窃取客户资金。关于托收业务的信息传递是不透明的,而且有一个“黑匣子”的信息。它甚至与收款人的非法销售和转账系统接口,并将收款业务应用于高风险场景或非法交易。

三是收款业务的适用场景。主要表现是将托收业务与其他需要逐笔确认的交易混为一谈,影响了托收业务的健康发展。

4。付款人开户机构主要指哪些机构?《征求意见稿》对付款人开户机构有哪些管理要求?

A:付款人开户机构包括银行和支付机构,分别为客户提供银行账户服务或支付账户服务。根据代收业务不要求付款人逐笔进行交易验证的特点,付款人开户机构作为付款人的资金存储机构,应采取措施确保资金按照付款人的真实意愿进行转移。风险案例表明,托收业务授权管理不到位是托收业务的突出风险隐患。在许多情况下,只有收款人必须签署收款业务协议,收款人可以启动收款业务指令来扣除付款人的资金。在整个过程中,付款人和开户机构没有互动。

《征求意见稿》强调付款人开户机构收款业务的付款人授权管理要求。首先,付款人的开户机构必须在第一次交易之前或期间获得付款人的授权,以确保托收交易能够顺利进行

《征求意见稿》强调收款人代收机构的管理要求。一是收款人的真实性管理,这与支付服务机构在其他支付服务中应对“了解你的客户”相关商户实施实名制管理的要求相同。二是根据托收业务的特点,强调对同名收款人账户的控制要求、签约要求、风险分类管理要求、支付指令控制要求、交易监控要求等。代收机构应在代收业务流程中逐一确认协议中的约定事项以及收款人与付款人之间的协议关系。收款人委托的业务不符合代收业务约定的,代收机构应当拒绝办理。

6。为什么付款人开户机构设置了两种授权方式?

A:付款人授权是托收业务的核心。《征求意见稿》在返本取利的指导原则下,充分考虑风险防控和市场情况等因素,确定了两种授权方式。

方法1可以称为“两两授权”,这是当前实践中比较常见的授权方法。分别由付款人和收款人、付款人和付款人开户代理机构、代收机构和收款人授权。在这种授权方式下,可能会出现付款人开户机构未能有效检查付款人是否真正愿意开通托收服务,从而导致客户资金被盗用的风险。《征求意见稿》明确表示,在这种授权模式下,公用事业缴费、政府服务税、公益捐赠、通信服务费、信用卡和银行金融机构贷款还款、非投资性保险费支付、租金支付、会员费等小规模便捷服务可以通过代收方式办理。这些场景涵盖了公众日常生活的主要方面,并没有改变现有的授权模式,因此对公众的影响有限。

模式2可称为“三方协议”,即付款人、付款人开户机构和收款人同时签订协议,作为后续托收业务的基础。与“两两授权”相比,该模式进一步提高了授权力度,增强了付款人开户机构的风险控制能力,更有利于确保付款人的资金安全。相应地,在这种授权模式下,托收业务的适用场景也相应增加,如教育培训费的支付、小额贷款公司的贷款偿还、金融机构发行的定期或固定基金理财产品的购买和投资、投资型保险费用的支付等公众普遍不需要、日常生活中不需要或金额较大的场景。在实践中,在满足“三方协议”要求的前提下,可以继续开展较为常见的账户余额型货币资金理财产品自动购买业务。这种安排在保障消费者合法权益和资金安全的基础上,最大限度地保护消费者体验。

7。为什么不能通过托收办理投融资业务?

A:目前,中国的支付服务市场产品丰富,能够更好地满足公众多样化的支付服务需求。托收服务只是银行、支付机构等支付服务主体提供的一种支付方式。用户应在评估自己对资金安全和服务便利的需求后,仔细确定适用的支付服务方法。托收业务的突出特点是,一旦付款人事先授权,实际交易没有逐一确认,方便快捷,但交易验证强度较弱,资金风险可能性较高。更适合于水、电、煤等商品/服务提供者相对固定,交易频率高且规律,交易资金量小,与公众日常生活密切相关的场景。

《征求意见稿》强调代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景

答:目前,银行、支付机构等支付服务实体引入的支付账户或银行卡快速支付模式下的小额非保密消费服务,如网上租车自动扣费,类似于代收服务的交易体验,也导致代收服务与小额非保密消费服务之间的套利,甚至导致资金损失或用户权益受损。例如,通过收款服务渠道,办理小额非保密消费业务,避免小额非保密业务对转账金额的管理要求。或者,托收业务可以由无秘密消费业务处理,以避免托收业务对付款人授权的管理要求。

《征求意见稿》澄清收藏业务和小秘密业务的界限。例如,收款业务不是由付款人逐笔确认的,对交易金额没有限制。对于通过支付账户余额支付的小型非保密消费业务,应执行《征求意见稿》规定。如果采用两个或两个以下有效因素进行验证,交易限额为1000元/天。对于使用银行账户直接支付的小型非保密消费业务和使用银行账户绑定快速支付的小型非保密消费业务,应遵循支付账户余额的小型非保密消费限额管理要求。对于超出非保密业务限额的消费业务,相关支付服务单位必须逐笔核实。如果符合托收业务的交易场景要求,并希望通过托收业务进行处理,在实现相应授权管理要求的前提下也是可行的。